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开场致辞
施密德行长，感谢您邀请我今日与大家相聚，同时也感谢堪萨斯城联邦储备银行主办此次社区银行未来发展会议。虽然今天我无法亲临现场，但很荣幸能以远程方式参与其中。

如各位所知，这里是我家乡的储备银行。造访堪萨斯城联储对我而言有几分归乡之意，因为堪萨斯是我银行业生涯的起点——我在家族的乡村社区银行工作，并在此以银行家及州银行监管专员的身份积累了经验，这些经历至今仍塑造着我作为理事会理事乃至如今作为监管副主席的视角。

社区中的个人联系创造了深厚的本地知识，使得信贷决策不仅能基于信用评分，更能依据关系、历史及品格——这些要素是任何算法都无法复制的。

尽管我的监管视角随着岁月推移有所拓展，但社区银行的核心经验——注重关系、社区管理及务实风险管理——依然是我处理监管与监督工作的核心。这些经验也从根本上影响了我对"差异化监管"的思考。

第十联邦储备区拥有639家社区银行。该区不仅是美联储监管下地理面积第二大的区域，而且区内超过半数的银行总部位于农村地区。其地域广阔——是理解全美社区银行未来的缩影。

在这个区域，银行既要服务偏远的农村社区，也要服务集中的城市中心。它们要应对大宗商品价格波动——这种波动可能在一个种植季内彻底改变地方经济。它们还要与资金充足但没有实体网点的金融机构竞争。

然而，这些社区银行展现出非凡的韧性。它们发展了大型机构无法复制的高度专业化信贷专长。它们建立了超越交易型银行的深厚客户关系。

许多银行选择与金融科技公司进行战略合作，而非仅将其视为竞争对手，并持续盈利地为社区提供基本金融服务。只要以技能和承诺来执行，这种商业模式便能奏效。

在这个区域产生的创新往往成为全国的标准做法。许多农业银行开发了移动银行解决方案，以满足客户需求——这些客户中有许多是农民，日常运营中要跨越广阔地理区域，前往实体网点极为不便。同样，俄克拉荷马州一家银行开发了一款专注于军人金融福祉的移动银行应用。该银行致力于为美国军人提供现代化的银行体验，提供支票、储蓄和抵押贷款产品。因此，本次会议的主题"银行业的未来"尤为贴切。从许多方面来看，第十区的银行已经在构建这一未来。

我们通过实施聚焦于重大金融风险的有差异化要求与期望，从而更新的监管与监督方法，正是旨在支持这一未来。

挑战：一刀切
自全球金融危机以来，为大型机构设计的监管与监督方法常常被下推到社区银行。

这种一刀切的方法在竞争日益激烈、客户需求不断演变的环境中，为社区银行营造了不公平的竞争环境。

虽然例子很多，但我会重点讲两个，以清晰说明一刀切的问题。当前预期信用损失（Current Expected Credit Loss, CECL）会计框架要求复杂的建模，这更适合大型复杂机构。与复杂生命周期损失预测相关的资源、专业员工、庞大数据集及审计，为社区银行带来了持续的运营成本与合规负担，而这些银行依赖的是直接的贷款实践和与借款人的密切关系，因此并未获得有意义的收益。

同样，O条例（Regulation O）虽然对防止利益冲突至关重要，但对社区银行施加了不成比例的负担——在这些银行中，本地董事会成员往往对当地信贷状况有最深入的了解。在一些农村社区，当地商业领袖不愿担任社区银行董事会成员，因为他们会失去从该银行获得信用卡或信贷额度的能力，或者被迫在本地农村社区之外办理银行业务。对O条例合规性的监督方法似乎演变到了这样一种程度：轻微的技术性违规和无意错误可能遭受与实质性违规相当的严厉处理。在某些情况下，检查员针对微不足道、非故意的O条例问题——这些问题并未触发该规则对优惠待遇的担忧——发布了"需关注事项"及其他监管批评，包括执法行动。

结果，大量银行认定，向其高管和董事提供信贷所伴随的合规风险超过了任何业务合理性。这些银行采取了全面禁止向内部人士提供任何信贷的政策，包括信用卡、透支便利和住宅抵押贷款等日常消费产品。因此，高级管理人员和董事不能再单纯依赖本地银行，而必须与另一家银行建立业务关系。

适用于法规的差异化原则同样必须适用于监督。传统的监督方法往往问"为什么我们应该允许这样做？"而非"为什么我们不应该？"——这种姿态使那些试图适应市场变化和客户需求的银行处于不利地位。

为解决这一问题，我们发布了监督操作原则以指导监督活动。这些原则将监督适当聚焦于重大金融风险。这并非降低标准，而是将监督注意力集中在最重要的问题上——即导致银行倒闭的原因——并尽早识别对安全稳健的重大威胁。

明确发布"需关注事项"（Matters Requiring Attention, MRAs）的标准支持了这一方法。过去，银行因程序性问题或偏离最佳实践而收到MRA——这种方法本质上偏爱既定流程而非创新，并将检查员的注意力集中在形式而非实质上。

我们的新方法为发布MRA和"需立即关注事项"（Matters Requiring Immediate Attention, MRIAs）建立了明确标准，以处理可能导致银行财务状况受到实质性影响的缺陷——而非那些不会对安全稳健构成真正威胁的程序性或文件记录不足问题。根据这一方法，当某一缺陷若不加处理将对银行财务状况造成重大损害的高概率，或已经造成重大实际损害时，才会针对不安全或不稳健的状况发布MRA或MRIA。

需要明确的是，优先处理重大风险并不意味着忽视对关键运营的威胁。网络安全和运营韧性仍然是监督的核心关切。银行必须对这些不断演变的威胁保持强有力的防御。维护安全稳健仍然是优先事项。但我们的框架应区分两类情况：一是真正威胁银行安全稳健的重大风险；二是虽然有效、但只是不同于惯例或监管期望的程序性差异。

此外，联邦银行监管机构共同最终确定了对社区银行杠杆率比率的更新。这些变化在未削弱强有力的资本标准的前提下，提供了更大的灵活性，使社区银行能够更好地专注于其主要使命——服务所在社区的企业和家庭。

有效的监管框架应使管理良好的机构能够发展、服务未充分覆盖的市场，并适应不断变化的条件——同时保持保护存款人并维持公众对银行体系信心的安全与稳健。

至于人工智能、数字资产托管和支付系统演变等新兴挑战，美联储的角色是理解并鼓励对这些技术使用的风险管理。真正的合作至关重要——监管者带来风险管理视角和监管专业知识，银行家则带来市场知识和对客户需求的深刻理解。

本次会议及类似活动对这一过程至关重要。它们使我们能够直接听取你们的意见，了解你们面临的现实，并相应调整我们的方法。

闭幕思考
社区银行的未来有赖于参与本次会议的每一家银行。

对本地知识的渴求、以信任关系为核心的专注、创造性的问题解决能力，以及对社区的坚定承诺——这些将决定你们在不断演变的市场中取得成功。同时，还需要支持而非制约你们努力的监管框架。过去15年要求你们展现出非凡的韧性和适应能力。感谢你们在逆境中蓬勃发展。

作为前银行家、州银行监管者、理事会理事以及如今的监管副主席，我致力于确保法规和监督都根据银行的规模、复杂性、风险和业务模式进行适当差异化，同时鼓励负责任的创新和战略调整，以满足不断演变的金融市场的期望。

施密德行长，感谢您主办本次活动，并感谢您对第十区的领导。

期待不久后与各位再次见面。