早上好。很高兴能参加今年的住房与金融女性年度研讨会。¹ 作为一名金融行业的女性，我十分赞赏该组织对行业女性的关注。感谢你们的邀请。
今天，我想讨论一个对确保所有美国人（尤其是那些经济上最脆弱的群体）的金融安全至关重要的问题——消费者欺诈。
显然，这并不是一个新话题，事实上，它与货币本身一样历史悠久。自从人们开始交易有价值的东西以来，就有人试图利用信任来牟利。从古希腊到20世纪20年代的庞氏骗局，再到20世纪90年代的电话推销诈骗，欺诈行为始终与商业活动同步演变。² 但在当今技术快速进步的环境下，我们今天所看到的欺诈在规模、复杂程度和影响上都与以往不同。
我们中的许多人都听说过，甚至亲身经历过这些场景。您上次去金融机构时，是否在柜员窗口看到过禁止在交易期间使用手机的标志？一位州监管机构官员最近分享了一个常见案例，说明客户是如何在银行柜员面前被骗的。客户站在银行柜台前，手机紧贴耳朵，电话那头的骗子一步步指导他们在柜员窗口完成一笔欺诈交易。尽管银行员工提出了疑虑，但客户仍然信任电话那头的声音，坚信自己正在做正确的事，并完成了交易。
这类骗局在金融领域已成为常见的日常事件。最常见的场景包括：通过社交媒体平台或电话冒充家庭成员，使用个人对个人转账应用程序紧急索要资金；或者通过社交媒体广告活动，诱使消费者分享银行账户凭证和其他个人身份信息，随后这些信息被用于窃取资金；发送包含活动链接的短信，声称美国邮政服务需要立即回复有关包裹递送的问题，点击后目标会下载恶意软件，用于入侵银行账户。在某些情况下，冒充亚马逊客服的欺诈警报会声称客户的账户出现问题，例如一笔未经授权的购买导致账户被冻结。目标被要求“验证”登录凭证或信用卡详细信息以“修复”问题。
一贯的主题是这些信息看起来非常真实。链接看似合法，并且经常模仿零售商的真实网站。但这些个人信息随后被用于未经授权的购买。这些复杂的欺诈企图正以越来越快的速度发生，其规模针对大量消费者。
作为理事会成员和负责监管的副主席，我将消费者欺诈列为美联储的优先事项，这似乎并不显而易见。原因是，除了对消费者个人造成伤害外，欺诈最终会威胁到我们金融体系的完整性和可靠性。美联储最重要的职责之一是监管银行和支付系统，而欺诈对两者都构成重大风险。从根本上说，几乎每一起欺诈都会影响银行账户，或与涉及银行账户的支付相关联。
各种规模的银行都在努力识别、缓解和处理由欺诈导致或引发欺诈的情况。事实上，欺诈损失是社区银行最大的支出之一。³ 规模较小的地区银行也因欺诈而遭受重大的财务影响——一家银行估计其年度欺诈成本为4000万美元。欺诈的财务影响在整个行业中不断增加，对于最大的机构而言，年度损失高达数亿美元。
这个问题远远超出了银行的范畴。正如金融稳定监督委员会(FSOC) 2025年年度报告所指出的，消费者欺诈和骗局对金融体系构成日益严重的风险，该报告特别强调了包括网络欺诈在内的欺诈问题。欺诈也是FSOC在3月会议上讨论的话题之一，涉及欺诈对家庭资产负债表的影响。
从数据说起
我们自己的数据，如2025年美国家庭经济与决策调查(SHED)所示，表明2024年有五分之一的美国家庭成年人遭遇过金融欺诈或骗局。⁴ 换句话说，这相当于21%的成年人口。
虽然信用卡欺诈是最常见的金融欺诈类型，但对消费者的影响相对间接，因为个人通常不需要承担这些财务损失。其他类型的金融产品，包括银行账户、投资账户或其他金融产品，涉及8%家庭的欺诈活动。对于这些产品，在许多情况下没有自动保护，也无法保证追回损失。
2024年，整个金融体系中非信用卡欺诈造成的总损失为840亿美元。其中，仅追回了210亿美元，导致个人消费者净损失估计为630亿美元。
这对单个家庭来说意味着什么？根据SHED调查，受害者的损失中位数（在追回任何款项之前）为500美元。即使受害者能够成功追回资金，其中约一半的人仍然蒙受了损失。从美国人财务能力的更广泛背景来看，13%的美国人无法用现金或等价物支付400美元的紧急开支。
请仔细想想——13%的美国人手头没有400美元现金来应对紧急情况。追回前的欺诈损失中位数是500美元。因此，30%在网络骗局中损失金钱的美国人表示这对其财务状况产生了负面影响，这并不令人意外。⁵ 对于财务脆弱的家庭来说，欺诈损失可能迅速从不便升级为危机，影响他们支付基本开支的能力。
考虑到这些对单个家庭的毁灭性影响，您可能会认为某些群体比其他群体更容易受到伤害。但数据显示的情况并非如此。45岁及以上的成年人更有可能遭遇欺诈，这主要是由于这些消费者使用信用卡的频率更高。而老年消费者更有可能因欺诈而损失大笔资金。⁶ 但是，当我们审视收入水平、种族、民族和性别时，我们发现欺诈发生率在所有群体中相似。⁷ 这种威胁跨越了所有人口统计界限。没有任何特定个人能够免受这些威胁。
我们的银行体系建立在信任之上——相信账户是安全的，客户可以安全可靠地转账。当五分之一的成年人遭遇欺诈，630亿美元从家庭账户中消失时，这种信任就会受到侵蚀。但挑战在于：银行提供的、允许客户管理其财务生活的支付工具——支票、借记卡、信用卡和电子支付——也是犯罪分子实施欺诈的工具。超过一半的非信用卡欺诈涉及银行账户产品。2024年，银行转账和支付占报告欺诈总损失的近40%。犯罪分子正在利用支付系统、身份验证流程以及旨在保护家庭的安全措施中的漏洞。
作为回应，银行正在安全措施和消费者教育方面进行前所未有的投资。然而，随着欺诈者利用新的漏洞和新技术，欺诈案件仍在继续增加，而行业正在努力创建更有效的机制来识别、预防和补救欺诈。例如，许多欺诈活动是在美国执法范围之外的海外诈骗中心进行的，这增加了打击这些骗局的难度。
前进之路
有效解决支付欺诈问题是一项复杂且广泛的挑战，其范围远远超出美联储理事会，也超出了联邦储备系统的更广泛职责。要取得成效，这项工作需要全面、多方面的应对措施，没有任何一个机构或私营部门实体能够单独应对这一威胁。有效的解决方案需要协调行动。
尽管如此，美联储致力于一项全面战略，利用我们独特的权力来预防支付欺诈，保护消费者、企业和受监管机构。理事会仔细审查了去年6月我们与联邦存款保险公司(FDIC)和货币监理署(OCC)联合发布的信息征询函所收到的250多份意见。这些见解正在指导我们处理这一问题的方法以及我们的合作工作。
作为银行监管机构，我们正在评估一系列应对措施，包括为银行提供加强的指导和资源，以及更广泛的利益相关方参与，以推进创新的欺诈解决方案。作为支付系统运营商，美联储继续加强我们在各支付平台上为银行提供的欺诈检测、预防和缓解工具及服务。例如，我们的运营团队继续与行业就集成到我们支付平台中的欺诈和骗局分类模型进行接触。目前，同一种骗局被贴上不同的标签——有人可能称之为“网购欺诈”，另一个人则称之为“冒充骗局”。围绕欺诈类型、骗局和预防工具建立共享词汇，有助于更好地了解其普遍性和影响。
推广和标准化通用语言也有助于更好地共享一致的数据，并识别跨支付方式和机构重复出现的欺诈手法，从而能够制定更明智、更全面的战略。
成功打击支付欺诈还需要强有力的合作伙伴关系。我们致力于与州和联邦合作伙伴（包括执法部门）密切合作，共同应对这一不断演变的威胁。
这就是为什么贝森特部长、联邦通信委员会(FCC)主席布伦丹·卡尔和我很快将通过一次公私部门圆桌会议来深化我们正在进行的合作。这不是我们的第一次对话——这是持续参与、专注于可操作解决方案的下一步。我们将要求与会者分享他们目前在打击支付欺诈方面所做的工作，哪些非正式的数据共享做法已被证明有效，他们看到了哪些有效的预防机制，以及在这场斗争中，哪些额外的跨部门或政府努力将最有帮助。
我们还必须加强银行防御并改善受害者追回损失的能力。我们必须审视我们的法规是否应对了现代欺诈，并为消费者未来将面临的威胁做好了准备。我们必须确保金融体系安全可靠地为每个人服务。犯罪分子是复杂、有组织且不懈的。我们的应对措施也必须同样强大。
我期待着我们工作的下一步——与银行、其他监管机构、执法部门、消费者权益倡导者和政策制定者协调，共同应对这场危机，维护并增强公众对金融体系的信任。
感谢你们今天的邀请。
1. 此处表达的观点仅代表我个人，不一定代表我在美联储理事会或联邦公开市场委员会的同事们的观点。返回正文
2. 关于古代世界的欺诈故事，请参见 https://www.trulioo.com/blog/fraud-prevention/history-fraud。返回正文
3. 参见美联储金融服务部，“年度美联储金融服务部(FRFS)金融机构风险官调查主要发现”，(PDF) 调查（美联储金融服务部，2024年）。返回正文
4. 参见美联储理事会，《2024年美国家庭经济福祉》(PDF)。返回正文
5. 参见莫妮卡·安德森、杰弗里·戈特弗里德和尤金妮·帕克，《当今美国的在线骗局与攻击》(PDF)（皮尤研究中心，2025年7月）。返回正文
6. 参见“骗局：对美国人而言相对普遍且引发焦虑”，盖洛普，2023年11月21日，骗局：对美国人而言相对普遍且引发焦虑，https://news.gallup.com/poll/544643/scams-relatively-common-anxiety-inducing-americans.aspx。返回正文
7. 参见美联储理事会，《美国家庭经济福祉》。返回正文