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下午好，感谢各位今天参加理事会第三届年度金融包容性会议。¹ 虽然我无法亲临现场，但我希望强调金融包容性在构建强大稳定的金融体系以及为所有人服务的经济中的重要性。
今天的大部分讨论将重点介绍创新如何促进金融包容性。银行是金融包容性工作的核心，而银行扩大服务覆盖面和构建更具包容性金融体系的最有力工具之一就是创新。当银行负责任地创新时，它们可以构建更快、更高效的银行和支付系统，降低成本，扩大面向服务不足的消费者和企业的产品供应，并促进市场竞争。这些成果通过让更多美国人获得有用且负担得起的金融服务，推动了金融包容性。
促进创新与包容
作为银行监管者和监督者，美联储在鼓励负责任创新的同时，维护安全稳健的银行体系方面可以发挥作用。但重要的是要明确这个角色是什么——以及不是什么。我们可以通过对新思想和新技术持开放态度来营造支持性的监管环境。我们可以明确我们的期望。但是，何时以及如何创新的决定最终取决于每家银行及其管理层。他们比我们更了解自己的客户、社区和风险偏好。我们的职责是设定明确的期望，保持透明，而不是微观管理个别的商业决策。
负责任地采用人工智能
银行创新中一个快速增长的领域是采用人工智能。人工智能应用确实有望扩大金融服务的覆盖面，帮助银行更有效地触达中低收入消费者。例如，人工智能可以帮助扩大信贷的可获得性。人工智能并不是第一个有可能扩大“无银行账户”或“银行服务不足”人群信贷获取渠道的技术。我之前曾谈到替代数据对一些消费者的潜在机会，比如那些信用记录不佳或没有信用记录，但有足够现金流支持贷款偿还的人。² 但人工智能可用于进一步扩大这种渠道，因为金融实体使用更多的数据集并完善其对信用度的理解。当然，我们也知道，在这种情况下使用人工智能——以一种对影响个人客户的信贷决策有更直接影响的方式——相比其他人工智能用例，会带来更重大的法律合规挑战。
因此，我们的目标必须是支持负责任的人工智能创新。这首先要更清晰地明确对不同人工智能应用应实施何种程度的监督。我们认识到，小型银行可能无法像大型银行那样获得同样的资源，但它们仍然需要创新并为客户提供现代技术。因此，有必要确保我们的监管指南不会阻碍创新的获取和实施。这包括强调灵活性，以便开发和实施人工智能，并使其与银行独特的结构、业务和文化保持一致。同样重要的是，对低风险的人工智能应用要施以适当校准的监管和监督力度。金融机构应利用其现有的风险管理框架，并根据每种人工智能应用所带来的特定风险，增加适当的增强措施和控制手段。
在此基础上，我作为金融稳定委员会(FSB)监管合作常设委员会的主席，将人工智能方面的工作列为优先事项。本月早些时候，金融稳定委员会发布了一份题为《负责任采用人工智能的良好实践》的报告，这份报告对人工智能的潜在益处以及金融机构需要管理的风险进行了均衡的审视。³
该报告借鉴了银行和其他金融机构已经在成功且负责任地使用人工智能的实际案例。它没有规定一刀切的要求，而是提供了机构可根据具体情况和用例进行调整的实用指导。金融稳定委员会正在公开征求意见，截止日期为7月22日。
该报告也反映了我们更广泛的承诺，即保持银行家与监管者之间的持续对话，以确保我们的方法在维护安全稳健的同时跟上创新的步伐。近十年来，我们一直在与银行就人工智能进行交流，随着用例的扩展和技术的演进，这种对话变得更加重要。
结语
最后，我想强调，负责任创新与金融包容性相辅相成。当我们提供明确的监管期望并将监管重点放在实质性风险上时，银行就可以通过创新，以负担得起的金融服务覆盖更多美国人。当我们制造不必要的复杂性或规定性要求时，我们就有可能限制那些本可以扩大覆盖范围的创新。
各种规模的金融机构都在尝试能够拓宽服务渠道、更好地服务社区的方法。我们的职责是在适当护栏内提供他们负责任创新所需的清晰度和灵活性。
谢谢各位，祝本次会议圆满成功。
¹ 此处表达的观点仅代表我本人，并不一定反映我在美联储理事会或联邦公开市场委员会(FOMC)的同事们的观点。返回正文
² 参见联邦储备系统理事会、消费者金融保护局、联邦存款保险公司、国家信用合作社管理局以及货币监理署，《关于在信贷承销中使用替代数据的跨部门声明(PDF)》，新闻稿，2019年12月12日。返回正文
³ 该报告可在金融稳定委员会网站获取：https://www.fsb.org/2026/06/sound-practices-for-responsible-adoption-of-artificial-intelligence-ai-consultation-report。返回正文